Tu AFORE no fue diseñado para darte una jubilación digna.
Un PPR complementa lo que ya aportas al AFORE, con beneficios fiscales reales y acceso a mercados de inversión. Comparo entre varias aseguradoras para armar el plan que se ajuste a tu presupuesto y tu plazo.
Francisco Sotelo
Agente multirramo · Cédula A
El sistema de pensiones no alcanza para todos
Cifras del IMSS, la OCDE y la reforma de pensiones — no dependen de ninguna aseguradora en particular.
Aseguradoras con las que comparo tu Plan Personal de Retiro
Los 3 tipos de PPR que existen
No todos los PPR funcionan igual. La diferencia está en el instrumento en el que invierten tus aportaciones, lo que también determina de dónde viene tu rendimiento.
Con seguro de vida
Combina un seguro de vida con un componente de ahorro o inversión. Es el más común: la mayoría de las aseguradoras lo ofrecen así.
Quien quiere protección de vida y ahorro para el retiro en un solo producto, con aportaciones comprometidas a un plazo.
Con fondos de la institución
No exige un seguro de vida, pero solo puedes invertir en los fondos que ofrece esa institución financiera en particular.
Quien busca más variedad de inversión que un PPR con seguro, sin comprometerse con una póliza de vida.
Libre (cuenta de inversión)
Funciona como una cuenta de casa de bolsa —con acceso a fondos, acciones o instrumentos de deuda— pero bajo el esquema fiscal de un PPR.
Quien ya tiene disciplina de ahorro y conocimiento financiero, o cuenta con un asesor independiente que lo guíe.
Como agente de seguros (Cédula A), trabajo con PPR con seguro y con fondos institucionales, con las 5 aseguradoras de esta página. En tu asesoría te muestro la proyección de rendimiento de cada opción según el portafolio y perfil de riesgo que elijas.
¿Qué te da un PPR que el AFORE no?
Las condiciones exactas varían entre aseguradoras; esto es lo que buscas en un buen Plan Personal de Retiro.
Invierte en mercados internacionales
Portafolios diversificados según tu perfil de riesgo, algo que el AFORE no siempre ofrece con la misma amplitud.
Complementa (no reemplaza) tu AFORE
El AFORE sigue acumulándose de forma obligatoria; el PPR es tu estrategia adicional y voluntaria.
Beneficios fiscales reales
Deduce tus aportaciones ante el SAT cada año, con distintos esquemas según tu situación (Art. 151, 185 o 93 LISR).
Herencia sin trámites sucesorios
El saldo acumulado pasa directamente a tus beneficiarios si tú faltas antes del retiro, sin juicio sucesorio.
Aportaciones flexibles
Puedes pausar, aumentar o hacer aportaciones extraordinarias según tu momento, dentro de lo que permita tu plan.
Así funciona un PPR con el tiempo
Es un ejemplo conceptual, no una proyección: entre más tiempo esté invertido tu dinero, mayor es la parte que viene del rendimiento y no solo de lo que aportaste. La proporción real depende de la aseguradora, el portafolio elegido y tu perfil de riesgo — ninguna garantiza un rendimiento fijo.
Herramienta del simulador de Allianz OptiMaxx Plus. Para otras aseguradoras te muestro su propia proyección en la asesoría.
Gráfica conceptual, sin cifras ni porcentajes reales: solo ilustra que el rendimiento pesa más mientras más tiempo esté invertido tu dinero. En tu asesoría te muestro la proyección real de cada aseguradora que te interese comparar.
El glosario que conviene entender antes de contratar
- AFORE
- Administradora de Fondos para el Retiro. Ahí se acumulan tus aportaciones obligatorias (RCV) durante tu vida laboral.
- RCV
- Retiro, Cesantía en edad avanzada y Vejez: la parte de tu salario que, junto con tu patrón y el gobierno, se destina obligatoriamente a tu AFORE.
- Semanas cotizadas
- El número de semanas que has trabajado formalmente y aportado al IMSS. Determinan si calificas para una pensión y de qué monto.
- Modalidad 40
- Un esquema de continuación voluntaria al IMSS para quienes dejaron de cotizar, que puede aumentar el monto de una pensión Ley 73.
- PPR
- Plan Personal de Retiro: un seguro con componente de inversión que complementa tu AFORE con aportaciones voluntarias.
- Perfil de riesgo
- Conservador, balanceado o dinámico: define en qué tipo de instrumentos se invierte tu dinero dentro del PPR.
- Art. 151 LISR
- Deducción personal de hasta el 10% de tus ingresos acumulables, con tope de 5 UMAs al año.
Los 3 esquemas fiscales de un PPR
No es "cuál es mejor", sino cuál conviene más según tu nivel de ingresos y cuándo planeas usar el dinero.
Artículo 151 LISR
Deduces hasta el 10% de tus ingresos acumulables (tope 5 UMAs = $213,973 en 2026). El SAT te devuelve parte de tus impuestos cada año.
Quien busca una devolución anual de impuestos, dentro del límite global de deducciones personales.
Artículo 185 LISR
Deduces hasta $152,000 anuales, con diferimiento del pago de impuestos hasta el retiro (a partir de los 60 años).
Quien quiere maximizar su deducción anual, aceptando pagar el impuesto correspondiente al momento del retiro.
Artículo 93 LISR
Sin deducción anual, pero con exención total al retirar a partir de los 60 años.
Quien prioriza recibir el capital libre de impuestos al retiro, sobre el beneficio fiscal inmediato.
Confirma tu caso con tu contador; la estrategia fiscal óptima depende de tu perfil de ingresos actual y futuro.
7 cosas que revisar antes de contratar
- 01
Empieza lo antes posible
El tiempo invertido pesa tanto como el monto: empezar 10 años antes puede significar mucho más capital al retiro.
- 02
Compara entre aseguradoras
Cada una tiene distintas condiciones, mínimos de aportación y portafolios de inversión. No firmes con la primera opción.
- 03
Entiende el esquema fiscal antes de elegir
Art. 151, 185 o 93 LISR no son intercambiables: la mejor opción depende de tu nivel de ingresos y tu horizonte de retiro.
- 04
No dependas solo del AFORE
Revisa tu proyección real en el AFORE y compárala contra lo que necesitarías para mantener tu nivel de vida.
- 05
Pregunta por todos los cargos y comisiones
Costos de administración, de cambio de portafolio o de cancelación anticipada — pídelos por escrito antes de firmar.
- 06
Aporta de forma consistente
El rendimiento compuesto premia la constancia más que las aportaciones grandes y esporádicas.
- 07
Revisa tu perfil de riesgo cada cierto tiempo
Conforme te acercas al retiro, suele convenir migrar a un portafolio más conservador.
Elegir tu PPR sin adivinar
- 01
Analizamos tu punto de partida
Tu régimen del IMSS (Ley 73 o Ley 97), tu edad y tu meta de retiro, para saber qué brecha hay que cerrar.
- 02
Comparo entre aseguradoras
Te muestro condiciones y portafolios de varias opciones, para que elijas con información completa.
- 03
Te acompaño en el camino
Sigo siendo tu punto de contacto para ajustar aportaciones, resolver dudas o revisar tu perfil de riesgo.
Lo que más me preguntan
¿Qué es un Plan Personal de Retiro (PPR)?
Es un seguro con componente de inversión, diseñado para complementar tu pensión del AFORE. Aportas periódicamente, tu dinero se invierte en distintos portafolios según tu perfil de riesgo, y al final del plazo dispones de ese capital para tu retiro. Lo ofrecen varias aseguradoras, cada una con sus propias condiciones.
¿Por qué no basta con el AFORE?
El AFORE fue diseñado como un ahorro obligatorio, no como la solución completa para tu retiro. La aportación patronal al RCV todavía está en un incremento gradual (llegará a 15% hasta 2030) y la tasa de reemplazo promedio en México es una de las más bajas entre los países de la OCDE. Un PPR es una forma de cerrar esa brecha con aportaciones voluntarias.
¿Cuánto tengo que aportar al mes?
Depende de la aseguradora y el plan: cada una tiene su propio mínimo mensual y sus propias condiciones. Te comparo las opciones disponibles según tu presupuesto y el plazo que tengas en mente para tu retiro.
¿Qué pasa si dejo de aportar algunos meses?
En la mayoría de los planes puedes pausar tus aportaciones sin perder lo acumulado; tu dinero sigue invertido y generando rendimiento durante ese tiempo. Las condiciones exactas varían entre aseguradoras, por eso conviene revisarlas antes de firmar.
¿Cómo se invierte mi dinero?
Normalmente en portafolios diversificados —con exposición a mercados como el S&P 500 o el NASDAQ 100— según tu perfil de riesgo: conservador, balanceado o dinámico. Cada aseguradora maneja sus propios fondos y proyecciones.
¿Cuánto puedo deducir de impuestos?
Con el Art. 151 de la Ley del ISR puedes deducir hasta el 10% de tus ingresos acumulables anuales, con un tope de 5 UMAs ($213,973 en 2026). Existen otros esquemas fiscales (Art. 185 y Art. 93 LISR) con distintas reglas de deducción y exención; te ayudo a elegir el que más te convenga según tu situación.
¿Puedo retirar mi dinero antes de la edad de retiro?
Sí, aunque según el artículo fiscal elegido puede haber implicaciones tributarias por un retiro anticipado. Lo ideal es mantener el plan hasta el plazo comprometido para aprovechar al máximo los beneficios fiscales y el rendimiento acumulado.
¿El PPR reemplaza al AFORE?
No, son complementarios. El AFORE es obligatorio y sigue acumulándose con tus aportaciones patronales y de gobierno. El PPR es una estrategia adicional y voluntaria para cerrar la brecha entre lo que el AFORE te dará y lo que realmente necesitarás para mantener tu nivel de vida.
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Fuentes de las cifras
- OCDE: Pensions at a Glance — tasas de reemplazo por país
- IMSS: Ley del Seguro Social — requisitos de pensión Ley 97
- Gobierno de México: Reforma a la Ley del Seguro Social y a la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro (2020)
- INEGI: valor de la UMA — base del tope de deducción del Art. 151 LISR
Contenido informativo. Las condiciones y proyecciones de rendimiento dependen de cada aseguradora y del plan contratado; esta página no constituye una oferta, asesoría fiscal ni garantía de rendimiento. El ejemplo es ilustrativo.
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